Главная              Рефераты - Банковское дело

Депозитные деньги 2 - реферат

Депозитные деньги

Возникновение депозитных денег исторически связано с развитием банковской системы и осуществлением банковских операций по учету векселей. Депозитные деньги представляют собой числовые записи определенной денежной суммы на счетах клиентов в банке. Первоначально депозитные деньги появлялись при предъявлении владельцами векселя его к учету в банк, в результате чего банк вместо выплаты суммы долга банкнотами открывал владельцу векселя счет. На таком счете фиксировалась причитающаяся сумма денег, и с этого счета осуществлялись платежи путем их списания. В настоящее время депозитные деньги чаще всего являются путем внесения наличных денег в кассу банка и открытия текущих банковских счетов.

Сегодня ряд финансовый институтов имеет право выпускать неразменные деньги (денежные знаки, замещающие в обращении полноценные деньги и выступающие как знаки кредита) в форме открытия текущих, чековых и карточных счетов, которые получили название депозитных денег .

На долю депозитных денег при­ходится от 55 до 80% денежного агрегата Ml— массы «денег для сделок». В России только банки имеют право выпускать неполноценные деньги в фор­ме открытия текущих депозитов. На долю депозитных денег в 2001 г. в Рос­сии приходилось около 75% денежного агрегата М2 — денежной массы в об­ращении. Управление депозитными деньгами чаще всего осуществляется при помощи чека, пластиковой карты или систем дистанционного доступа к банковским счетам . Платежи на крупные суммы производятся с использо­ванием оптовых электронных платежных систем .

Чеки. Чек представляет собой денежный документ установленной фор­мы, содержащий безусловный приказ чекодателя кредитному учреждению о выплатедержателю чека указанной в нем суммы. Чеки используются физи­ческими и юридическими лицами для взаимных расчетов. Первое упомина­ние о них относится к г., когда в Лондоне был выписан чек на имя госпо­дина Делбо (Mr. Delboe). Однако широкое распространение чеки получили лишь в конце XIX в. с активным развитием депозитных операций банками развитых стран. Уже к 1890 г. в США с помощью чековых счетов осуществ­лялось около 90% всех трансакций. Как правило, плательщиком по чеку вы­ступает банк или другой кредитный институт, в котором помещен счет пла­тельщика.

Можно выделить три основных функции чека : он

a) служит сред­ством получения денег в банке с текущего счета;

b) выступает средством обращения и платежа при приобретении товаров и погашении долгов во взаиморасчетах между юридическими и физическими лицами;

c) является инструментом безналичных расчетов, значительно сокращая объем налич­ных денег в обороте.

Особенностью чека как платежного инструмента явля­ется то, что он должен быть физически предъявлен в банк для оплаты.

В современных развитых странах чеки играют важную роль, особенно в тех, где широкое развитие полу­чили филиальные сети кредитных учреждений. К таким странам относятся США, Канада, Великобритания и др. В США чеки опосредуют около 70% всего объема безналичных платежей и составляют около 11% их стоимости. В Канаде чеки опосредуют около 32% всего объема безналичных платежей и составляют около 22% их стоимости.

В 2000 г. в США было выписано около 70 млрд чеков, что составляет '/5 числа сделок с наличными деньгами. Подавляющее число чеков (более 50%) было выписано физическими лицами. Такие чеки называются персональны­ми. Около 40% чеков было выписано коммерческими предприятиями. Такие чеки называются коммерческими. Около 5% чеков было выписано федераль­ными и местными органами власти. Такие чеки называются правительствен­ными. В настоящее время чеки обрабатываются в специальных клиринговых центрах, где имеются счета практически всех банков

Чеки можно подразделить на:

· именные (выписанные на определенное лицо без права передачи другому),

· ордерные (составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту (сделка, удостоверяющая волю векселедержателя (индоссанта) передать принадлежащее ему право собственности на вексель, а также - передать сам вексель и вытекающие из него права безусловно и в полном объеме.))

· предъявитель­ские (выписанные без указателя получателя, а обозначенная в них сумма должна быть выплачена предъявителю чека).

· Расчетный чек — расчетный документ, служащий для совершения безналичных расчетов между юридическими лицами; перечеркнут полосой по диагонали, которая идет от левого нижнего угла к правому верхнего.По нему запрещена (чекодателем или чекодержателем) оплата наличными деньгами (для этого на лицевой стороне чека делается надпись "Расчетный").

В ряде случаев для подтверждения платежеспособности чекодателя чеки могут быть акцептованы, т. е. банк с помощью специальной надписи удосто­веряет подпись клиента и гарантирует оплату указанной в чеке суммы. Такие чеки называются акцептованными или удостоверенными. Наи­большее распространение сегодня имеют ордерные акцептованные чеки.

Особую разновидность чеков представляют дорожные чеки. Дорожный чек — это стандартизированный денежный документ, выписанный в местной или иностранной валюте, обычно используемый при поездках за рубеж для оплаты товаров и услуг или получения наличных денег. Во всех агентствах компании, выпустившей дорожный чек, они обналичиваются без комиссионных. Их особенность состоит в том, что они являются именными и требуют при расчетах личного подтверждения подлинности. Когда владелец дорожного чека расплачивается им или обме­нивает его на наличные деньги, он делает контрольную подпись в присутст­вии кассира.

Чеки обладают двумя основными преимуществами перед наличными деньгами. Во-первых, чеки можно выписывать на любую сумму (т. ё. сумму в пределах остатка на банковском счете или кредитного лимита). Во-вторых, чеки удобны в обращении, а при потере их можно восстановить. Кроме того, в отличие от пластиковых карт или электронных денег для обслуживания че­ков не требуется использовать электронную идентификационную сеть, включающую систему авторизационных центров, банкоматов, электронных терминалов и т. д. Широкому распространению чеков способствует сущест­вующая в ряде развитых стран система законодательных актов, защищающая права лиц, принимающих чеки. В силу этого на протяжении всего XX в. про­исходило постепенное увеличение доли расчетов чеками.

Несмотря на отмеченные достоинства, чековому обращению свойствен ряд недостатков . В частности, повсеместное использование чеков в качестве средства обращения и платежа создало большие сложности в их обработке (проверка подлинности чеков, подписей на них и т. д.). Кроме того, увеличе­ние объема операций, требует значительного числа квалифицированных банковских служащих, что удорожает процедуру обработки чеков.

Пластиковые карты. С развитием во второй половине XX в. платежных систем, позволяющих осуществлять розничные платежи в электронной фор­ме, появляется новый платежный инструмент — пластиковая карта. Плас­тиковая карта — это именной денежный документ, выпущенный банком или иной специализированной организацией, удостоверяющий наличие в со­ответствующем учреждении счета владельца пластиковой карты и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету.

Банковские карты появились в начале 50-х годов XX в. В настоящее время в обращении находится свыше 2,7 млрд банковских карт, которые выпуска­ются преимущественно международными платежными системами или кре­дитными компаниями. Крупнейшими международными карточными пла­тежными системами являются VISAInternational(более 21 тыс. банков) и EuropayInternational (mastercard) (более 28 тыс. банков). На их долю приходится около 80% всех банковских карт. Особым видом платежных карт являются карты туризма и развлечений. Как правило, данный вид карт предназначен для состоятельных граждан и предоставляет своим держа­телям помимо платежных возможностей, повышенные кредитные лимиты, дополнительные льготы и скидки при бронировании авиабилетов, отелей и т. д. В настоящее время на долю карточных расчетов в США приходится около 26% всего объема безналичных платежей и всего 0,2% их стоимости.

Можно выделить три основных функции пластиковой карты :

· является инструментом безналичных расчетов, значительно сокращая объем наличных денег в обороте;

· выступает средством платежа при приобретении товаров и погашении долгов во взаиморасчетах между юридическими и физическими лицами;

· служит инструментом получения денег с расчетного счета практи­чески в любое время.

Электронные системы оптовых платежей. Данные системы используют­ся для проведения сделок на крупные суммы. Они представляют собой платёжные системы, позволяющие осуществ­лять в электронной форме платежные операции большой стоимости между банками, коммерческими компаниями и государственными учреждениями. Расчеты осуществляются с использованием трансакционных счетов кредитных организаций, поэтому такие оптовые системы оперируют депозитными деньгами. Электронные системы оптовых платежей появились в конце 1960-х гг. и получили широкое распространение в 1970—1980-е гг.

Основны­ми их элементами являются

· клиринговые расчетные системы , которые производят взаиморас­чет по счетам своих клиентов (неттинг) в определенный момент времени, как правило, по окончании рабочего дня. Такие системы могут быть двусторон­ними и многосторонними. Основными недостатками таких систем являются недостаточная оперативность в проведении платежей, а также наличие риска ликвидности (риск возникновения убытков вследствие неспособности кредитной организации обеспечить исполнение своих обязательств в полном объеме, возникает в результате несбалансированности финансовых активов и финансовых обязательств кредитной организации (в том числе вследствие несвоевременного исполнения финансовых обязательств одним или несколькими контрагентами кредитной организации) и (или) возникновения непредвиденной необходимости немедленного и единовременного исполнения кредитной организацией своих финансовых обязательств)

· валовые системы расчетов в режиме реального времени (RTGS). В настоя­щее время эти системы уже заменили неттинг во многих странах, поскольку с их появ­лением риск ликвидности значитель­но снизился.

Например, двумя крупнейшими системами электронных оптовых платежей в США являются CHIPS и FedWire . Система CHIPS (ClearingHouseInterbankPaymentSystems) — это межбанковская система клиринговых расчетов, в ко­торой расчеты производятся через резервные счета своих клиентов. Средняя величина тран­сакции в системе CHIPSв 1999 г. составляла около 5 млн долл. Общий объем трансакций составлял 297,934 млрд долл. (32,0% от ВВП). В 1999 г. система объединяла 77 кредитных учреждений.

Система FedWire — это клиринговая сеть, которой владеет и управляет Федеральная резервная система (ФРС) США. Все депозитные учрежде­ния, которые должны хранить резервы в ФРС, имеют доступ к системе FedWire. Система осуществляет переводы средств в режиме реального вре­мени. Средняя величина трансакций в FedWireсоставляла в 1999 г. около 3,5 млн долл. Общий объем трансакций составлял 343,382 млрд долл. (36,9% ВВП). В 1999 г. FedWireнасчитывала около 10 ООО членов.

Особенностью данных систем электронных оптовых платежей является специализация на различных типах сделок. В системе CHIPSбольшинство переводов связано с внешней торговлей и сделками с евровалютой. В системе FedWireосновными типами сделок являются: перевод федеральных фондов из одних депозитных учреждений в другие; покупка и продажа государствен­ных ценных бумаг.

Можно выделить три основных достоинства электронных систем опто­вых платежей:

· увеличение скорости взаиморасчетов;

· снижение себестоимо­сти платежных операций;

· упрощение обработки банковской корреспонден­ции.

Системы онлайновых платежей. В настоящее время в связи с активным развитием электронной экономики все большее распространение получают системы онлайновых платежей (системы онлайнового банкинга).Эти системы представляют собой новые электронные платежные системы, позволяющие напрямую в режиме реального времени осуществ­лять платежи со счета плательщика и зачислять денежные средства на счет получателя. В настоящее время одними из наиболее развитых направлений развития онлайновых платежей являются системы онлайнового банкинга.

Электронные деньги. Последние годы XX в. ознаменовались новым эта­пом в развитии товарно-денежных отношений: появлением новой формы кредитных денег — электронных денег (emoney). На их долю в развитых странах в 2001 г. приходилось не более 1% объема денежного агрегата Ml.

Сущность электронных денег можно рассматривать с двух сторон; как предоплаченный финансовый продукт и как денежную стоимость, выраженную в валютных единицах и хранящуюся в электронной форме в электронном устройстве, находящемся во владении клиента. Электронные деньги не связаны с каким-либо счетом в финансовом учреждении и являются беспроцентным обязательством их эмитента, поэтому их не следует рассматривать как разновидность депозитных денег.